绵江散人 发表于 2021-2-21 23:10:46

退课无门,还贷继续:教育贷和预付费的红与黑

原标题:退课无门,还贷继续:教育贷和预付费的红与黑
            

最长预付周期三个月、纳入预付费监管平台等政策,能够减少教育行业暴雷、跑路的次生灾害吗?
近日,北京石景山区首批 51 家校外培训机构,被纳入石景山区预付费监管平台的消息,在教育行业掀起了一阵飓风。
不止北京,其他十几个省市也陆续出台政策,规范教育贷与预付费机制。
多位教育行业人士告诉《财经故事荟》,此举与学霸君暴雷有关," 暴雷后引发的动荡,是相关部门不愿意看到的 "。
粗略估算,学霸君波及全国 5 万 "1 对 1" 学生用户家庭、100 多家线下加盟机构。其 CEO 张凯磊在直播中亲口承认,学霸君累计欠下学费超过 5 亿元。
现在,5 万多个家庭举步维艰,一面是无法退款的学霸君,一面是紧逼催收的金融机构,可谓进退两难。
疯狂的教育行业,借助教育贷和预付费迅速膨胀,但教育机构一旦暴雷,则教育贷和预付费会放大其危害性。
最长预付周期三个月等监管政策,能够减少教育行业暴雷、跑路的次生灾害吗?

退不了的课时,还不完的贷款
" 根据您所签署的贷款合同,现在您有义务继续还款,否则将影响您的征信。如果需要的话,我一会可以把电子版合同发给您。" 在电话里,中银消费金融的客服人员对胡苏说道。
胡苏已经数不清这是第几次给中银消费金融打电话了。
自从 2020 年底学霸君暴雷以来,身为受害学生家长的他,曾多次和中银方面理论,对方皆以他签订了分期借贷合同为由,强调贷款必须如期偿还,且无法暂停还款。
现在,他还有 70 多节 1 对 1 课程没有上完,价值 10000 多元。而中银方面的贷款还有 6 期需要支付,总计 13000 多。
49 岁的单身父亲胡苏如今难上加难,女儿正面临中考,急需辅导;可金融机构一个劲催收,使得他没有闲钱为女儿寻找新的教培机构了。
胡苏的女儿今年 14 岁,刚上初三。自初一以来,她的数学成绩忽高忽低,胡苏很着急。在熟人的安利下,胡苏看上了学霸君的辅导课。
接待他的销售告诉他,一次最少要买 120 课时,可以分期付款,多买多优惠,权衡再三之后,胡苏一次性购买 180 节课时,总价 27000 多元。
收入微薄、囊中羞涩的胡苏,原本一时拿不出这么多钱,销售就建议他办理分期付款,首付只需 2000 多元。
之后,销售发来了链接,只说是分期付款服务,催促胡苏尽快补充信息。在销售的全程指点下,胡苏花了十分钟,就把包括人脸识别在内的操作全部完成,开通了分期付款服务。
由于学霸君提供的 1 对 1 课程质量不错,女儿受益匪浅,他并未对分期付款一事产生顾虑和抵触。
半年多以后,学霸君突然暴雷,在线课程服务骤停,更要命的是教育贷依然要还。
诡异的是,胡苏始终没有拿到纸质的贷款合同。
在其他家长的强硬要求下,中银方面曾发来一个连客户名字都没写的电子合同模板,内容长达 13 页。
而那些当初在销售的催促之下,快速开通分期的家长,无一例外没有从头到尾通读合同,从而忽视了苛刻的风险条款——开通分期贷款的客户,不得以没有收到提醒为由延期还款,也不得以合作教育机构倒闭为由拒绝还款。


合同中的部分严苛条款(图源 / 受访者提供)
对此,京师律师事务所律师许浩告诉《财经故事荟》,现在的信贷合同是很专业,一般人根本看不懂,甚至身为律师的他读起来也有些吃力,因此,教育机构应该明确告知用户合同内容,否则涉嫌欺诈。
但他同时认为,就目前合同条款来看,由于用户与学霸君签订的服务合同,以及与金融机构签订的借贷合同,在法律关系上独立有效,即便服务合同无法履行,借贷合同也依然生效。
这意味着,教育机构如学霸君和金融机构,借助专业性优势,几乎相当于联手作局,把所有风险一次性转嫁给用户——学霸君提前拿到足额学费,高举征信之剑的金融机构,也无需担心教培机构倒闭而影响用户还款,而用户成为了最终的受害者,承担全部风险。


业务老师并未提醒家长,办理的其实是贷款(图源 / 受访者提供)
中银消费金融客服还告诉《财经故事荟》,和他们合作的教培机构不止学霸君一家,还有掌门一对一、达内科技等知名机构。
据统计,与学霸君有合作关系的金融机构,包括中银消费金融、河北幸福消费金融、马上消费金融、海尔消费金融、民生银行等。

预付费:教育行业 " 发泡剂 "?
暴雷的教育贷,已存在多年,原本引入第三方金融机构,可以减轻学员一次性付款的压力,让教育机构获得生源,金融机构也得到利息收益,本可三方利好。
但是,一旦机构教育机构暴雷,学生家长就会深受其害,比如,有学霸君家长至今还背负三四万的贷款。
一旦家长无力或者不愿还款,金融机构也将面临集中逾期和一揽子坏账,多方受益将会变成多方噩梦。
而教育贷背后,其实是通行教育行业的预付费机制。
某互联网教育公司 CEO 方圆认为,预付费机制,对于各方都有一定合理性。
对于教培机构来说," 很多课是班课,如果家长随便不来了,后面插班生很难找 "。
此外,随着疫情爆发,线上教育行业按下 " 快进键 "。2020 年,基础教育在线行业融资额超过 500 亿元,市场规模近 5000 亿元。
" 财大气粗 " 的在线教育行业,竞争激烈,大把撒钱投入营销,拉新获客成本不断高企。
仅 2020 年前 9 个月,猿辅导、作业帮、学而思网校三家教育机构,就在广告和销售方面投放约 55 亿元,是 2019 年同期的两倍多。
而延长预付费周期,可以一次性的获取长周期高粘性客户,教培机构无需持续投入营销。
即便对于家长来说,预付费机制也有一定合理性,比如,很多头部教育机构的线下班课,家长抢破头," 很多课程天然就是一学期的,三个月抢一次,家长也很麻烦。"
互联网教育行业资深人士李国训也告诉《财经故事荟》," 如果政府对预付费上限不监管,有的家长敢一次性买十年的课时 "。
因为,K12 教育的消费周期通常长达十年以上,而教培机构的课程费用每年都在上涨,家长打包一次性购买课时,教培机构也会通过赠课的方式,给予大幅优惠,趋利之下,要说服家长购买长周期课时,并不困难。
" 即便没有教育分期,也有大把不差钱的家长,用现金预付费 ",方圆说,据他所知,大部分暴雷教培机构的受害用户中,其实用现金支付的占了大多数。
吹大行业规模的同时,预付费的风险也如影随形。
无论线上线下,教培机构竞争都相当激烈,挪用预付费,投入营销拉新、开设新校区等几乎是行业惯例。
" 其实今天寅吃卯粮的在线教育公司是大多数啊,你以为头部就都健康吗 ",方圆反问《财经故事荟》。
普遍的挪用之下,教培机构一旦拉不到后期生源,或者业绩下滑,很可能青黄不接,导致资金链断裂,也没有能力全额退费。
比如,无钱退费的学霸君,一度试图联手行业其他友商,为家长推出置换课服务,换取其他教培机构的课程。
然而,学霸君受害家长发现,所谓的 " 置换课服务 " 根本不等价,可以置换的多是些低价的公开课、试听课,根本不是正价课;想要换正价课还得额外交钱,而且这些教培机构的课程模式、课程进度,也和学霸君很不一样," 青黄不接 "。
" 同意置换课服务,无非就是被其他教培机构趁火打劫,让我们用好几万的课,去换只值几千的课,这不是坑人吗?!" 一位家长在维权群里说。


根本就不等值的 " 置换课服务 "(图源 / 受访者提供)

收紧预付费
在方圆看来,教培行业的预付费机制不是问题,能否对预付费资金有效监管才是关键。
其实,早在 2018 年 8 月 22 日,国务院办公厅就曾发布《关于规范校外培训机构发展的意见》,其中明确规定校外培训机构 " 不得一次性收取时间跨度超过 3 个月的费用 "。
彼时,该规定主要针对培训机构,而并不约束金融机构。
结果,很多教培机构与金融机构合作,通过分期借贷方式,打擦边球避开此条款的约束。
虽然 3 个月的预付上限看似一刀切," 但这个可能是当下最可行的监管方法 ",方圆认为。
面对线下丛生、线上疯长的教培机构,地方教育机构主管部门人力有限," 教育局的人全部出动,1 个小时跑一家,不停歇跑一年,辖区内的教培机构也跑不完 ",行业人士告诉《财经故事荟》。
不过,方圆认为,政府只能起到引导作用,未来还需要用户和市场用脚投票,逐渐孕育出良性的机制。
事实上,除了有牌机构,还有大量无牌的教培机构,政府更是难以监管到位。
比如,1 月 22 日,安徽省开始针对辖区教培机构,推出 " 白名单 " 机制,实行动态管理,不定期更新,此举就是为了鼓励符合条件的校外培训机构依法领证,规范办学,某种程度上,也是帮助教培机构用户 " 排雷 "。
而作为资深行业人士的李国训则认为,3 个月的预付费监管上限,不会再走回头路,而且政策的收紧很有必要。
" 如果家长一次交了好几年、好几万,甚至十几万的学费,真暴雷了,想不开的会跳楼 "。
就此政策,他曾询问头部教培机构,发现它们普遍大力支持监管政策," 头部机构教学质量好,有信心让家长在三个月后主动续费,无需诱导一次性购买大量课时绑定家长,只有那些资金饥渴、融资能力差的机构,才会偷偷摸摸对抗监管,政策执行得越严格,越能推动行业的优胜劣汰。"
《财经故事荟》也曾联系多家教培机构,发现多数头部机构比如猿辅导、作业帮、学而思、新东方等不差钱的结构,的确也把课时卡在 3 个月的上限之内,并无越轨之举。
" 但还有大量中长尾的教培机构,压根不会遵守上述政策 ",业内人士告诉《财经故事荟》。
如今,相关政策再次收紧。
在学霸君暴雷事件发生近一个月后,中央纪委国家监委网站点名在线教育行业,称在线教育监管面临培训内容核查难、培训预收费监管难等现实问题。
以往,培训机构作为市场主体,教育行政部门无权对其资金使用进行监管,无法对经营状况做出有效判断,待机构停业、暴雷后再介入为时已晚。
教育部基础教育司则表示,将多措并举持续规范校外线上培训,教育部将高度重视线上培训管理工作,会同有关部门采取措施。
与此同时,北京石景山区首批 51 家校外教培机构被纳入预付费监管平台,学生家长交的每一笔课时费,都可以在平台中查到。
培训机构若有资金异动现象,也有相应的预警机制。平台将从收费源头到退费处理进行全程监管,全面防范风险。
据悉,石景山区教委将进一步加大预付式消费信用监管推进力度,新审批的机构必须完成平台上线注册。
另有四川、杭州、云南、福建等 11 个省市和地区陆续健全校外培训机构资金监管制度。
但有互联网教育从业人士认为,上述监管措施还需细化," 比如像以前的 P2P 一样,设立个独立账户,但多少钱放在独立账户呢,放多了教培机构不同意,放少了没意思。"
教育行业的热浪滚滚,关于教育贷和预付费机制的博弈与纠结,注定在短期内难以找到完美的平衡点。(方圆、胡苏为化名)
来源:财经故事荟
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