退课无门，还贷继续：教育贷和预付费的红与黑

绵江散人

原标题：退课无门，还贷继续：教育贷和预付费的红与黑
            

最长预付周期三个月、纳入预付费监管平台等政策，能够减少教育行业暴雷、跑路的次生灾害吗？
近日，北京石景山区首批 51 家校外培训机构，被纳入石景山区预付费监管平台的消息，在教育行业掀起了一阵飓风。
不止北京，其他十几个省市也陆续出台政策，规范教育贷与预付费机制。
多位教育行业人士告诉《财经故事荟》，此举与学霸君暴雷有关，" 暴雷后引发的动荡，是相关部门不愿意看到的 "。
粗略估算，学霸君波及全国 5 万 "1 对 1" 学生用户家庭、100 多家线下加盟机构。其 CEO 张凯磊在直播中亲口承认，学霸君累计欠下学费超过 5 亿元。
现在，5 万多个家庭举步维艰，一面是无法退款的学霸君，一面是紧逼催收的金融机构，可谓进退两难。
疯狂的教育行业，借助教育贷和预付费迅速膨胀，但教育机构一旦暴雷，则教育贷和预付费会放大其危害性。
最长预付周期三个月等监管政策，能够减少教育行业暴雷、跑路的次生灾害吗？
一
退不了的课时，还不完的贷款
" 根据您所签署的贷款合同，现在您有义务继续还款，否则将影响您的征信。如果需要的话，我一会可以把电子版合同发给您。" 在电话里，中银消费金融的客服人员对胡苏说道。
胡苏已经数不清这是第几次给中银消费金融打电话了。
自从 2020 年底学霸君暴雷以来，身为受害学生家长的他，曾多次和中银方面理论，对方皆以他签订了分期借贷合同为由，强调贷款必须如期偿还，且无法暂停还款。
现在，他还有 70 多节 1 对 1 课程没有上完，价值 10000 多元。而中银方面的贷款还有 6 期需要支付，总计 13000 多。
49 岁的单身父亲胡苏如今难上加难，女儿正面临中考，急需辅导；可金融机构一个劲催收，使得他没有闲钱为女儿寻找新的教培机构了。
胡苏的女儿今年 14 岁，刚上初三。自初一以来，她的数学成绩忽高忽低，胡苏很着急。在熟人的安利下，胡苏看上了学霸君的辅导课。
接待他的销售告诉他，一次最少要买 120 课时，可以分期付款，多买多优惠，权衡再三之后，胡苏一次性购买 180 节课时，总价 27000 多元。
收入微薄、囊中羞涩的胡苏，原本一时拿不出这么多钱，销售就建议他办理分期付款，首付只需 2000 多元。
之后，销售发来了链接，只说是分期付款服务，催促胡苏尽快补充信息。在销售的全程指点下，胡苏花了十分钟，就把包括人脸识别在内的操作全部完成，开通了分期付款服务。
由于学霸君提供的 1 对 1 课程质量不错，女儿受益匪浅，他并未对分期付款一事产生顾虑和抵触。
半年多以后，学霸君突然暴雷，在线课程服务骤停，更要命的是教育贷依然要还。
诡异的是，胡苏始终没有拿到纸质的贷款合同。
在其他家长的强硬要求下，中银方面曾发来一个连客户名字都没写的电子合同模板，内容长达 13 页。
而那些当初在销售的催促之下，快速开通分期的家长，无一例外没有从头到尾通读合同，从而忽视了苛刻的风险条款——开通分期贷款的客户，不得以没有收到提醒为由延期还款，也不得以合作教育机构倒闭为由拒绝还款。

合同中的部分严苛条款（图源 / 受访者提供）
对此，京师律师事务所律师许浩告诉《财经故事荟》，现在的信贷合同是很专业，一般人根本看不懂，甚至身为律师的他读起来也有些吃力，因此，教育机构应该明确告知用户合同内容，否则涉嫌欺诈。
但他同时认为，就目前合同条款来看，由于用户与学霸君签订的服务合同，以及与金融机构签订的借贷合同，在法律关系上独立有效，即便服务合同无法履行，借贷合同也依然生效。
这意味着，教育机构如学霸君和金融机构，借助专业性优势，几乎相当于联手作局，把所有风险一次性转嫁给用户——学霸君提前拿到足额学费，高举征信之剑的金融机构，也无需担心教培机构倒闭而影响用户还款，而用户成为了最终的受害者，承担全部风险。

业务老师并未提醒家长，办理的其实是贷款（图源 / 受访者提供）
中银消费金融客服还告诉《财经故事荟》，和他们合作的教培机构不止学霸君一家，还有掌门一对一、达内科技等知名机构。
据统计，与学霸君有合作关系的金融机构，包括中银消费金融、河北幸福消费金融、马上消费金融、海尔消费金融、民生银行等。
二
预付费：教育行业 " 发泡剂 "？
暴雷的教育贷，已存在多年，原本引入第三方金融机构，可以减轻学员一次性付款的压力，让教育机构获得生源，金融机构也得到利息收益，本可三方利好。
但是，一旦机构教育机构暴雷，学生家长就会深受其害，比如，有学霸君家长至今还背负三四万的贷款。
一旦家长无力或者不愿还款，金融机构也将面临集中逾期和一揽子坏账，多方受益将会变成多方噩梦。
而教育贷背后，其实是通行教育行业的预付费机制。
某互联网教育公司 CEO 方圆认为，预付费机制，对于各方都有一定合理性。
对于教培机构来说，" 很多课是班课，如果家长随便不来了，后面插班生很难找 "。
此外，随着疫情爆发，线上教育行业按下 " 快进键 "。2020 年，基础教育在线行业融资额超过 500 亿元，市场规模近 5000 亿元。
" 财大气粗 " 的在线教育行业，竞争激烈，大把撒钱投入营销，拉新获客成本不断高企。
仅 2020 年前 9 个月，猿辅导、作业帮、学而思网校三家教育机构，就在广告和销售方面投放约 55 亿元，是 2019 年同期的两倍多。
而延长预付费周期，可以一次性的获取长周期高粘性客户，教培机构无需持续投入营销。
即便对于家长来说，预付费机制也有一定合理性，比如，很多头部教育机构的线下班课，家长抢破头，" 很多课程天然就是一学期的，三个月抢一次，家长也很麻烦。"
互联网教育行业资深人士李国训也告诉《财经故事荟》，" 如果政府对预付费上限不监管，有的家长敢一次性买十年的课时 "。
因为，K12 教育的消费周期通常长达十年以上，而教培机构的课程费用每年都在上涨，家长打包一次性购买课时，教培机构也会通过赠课的方式，给予大幅优惠，趋利之下，要说服家长购买长周期课时，并不困难。
" 即便没有教育分期，也有大把不差钱的家长，用现金预付费 "，方圆说，据他所知，大部分暴雷教培机构的受害用户中，其实用现金支付的占了大多数。
吹大行业规模的同时，预付费的风险也如影随形。
无论线上线下，教培机构竞争都相当激烈，挪用预付费，投入营销拉新、开设新校区等几乎是行业惯例。
" 其实今天寅吃卯粮的在线教育公司是大多数啊，你以为头部就都健康吗 "，方圆反问《财经故事荟》。
普遍的挪用之下，教培机构一旦拉不到后期生源，或者业绩下滑，很可能青黄不接，导致资金链断裂，也没有能力全额退费。
比如，无钱退费的学霸君，一度试图联手行业其他友商，为家长推出置换课服务，换取其他教培机构的课程。
然而，学霸君受害家长发现，所谓的 " 置换课服务 " 根本不等价，可以置换的多是些低价的公开课、试听课，根本不是正价课；想要换正价课还得额外交钱，而且这些教培机构的课程模式、课程进度，也和学霸君很不一样，" 青黄不接 "。
" 同意置换课服务，无非就是被其他教培机构趁火打劫，让我们用好几万的课，去换只值几千的课，这不是坑人吗？！" 一位家长在维权群里说。

根本就不等值的 " 置换课服务 "（图源 / 受访者提供）
三
收紧预付费
在方圆看来，教培行业的预付费机制不是问题，能否对预付费资金有效监管才是关键。
其实，早在 2018 年 8 月 22 日，国务院办公厅就曾发布《关于规范校外培训机构发展的意见》，其中明确规定校外培训机构 " 不得一次性收取时间跨度超过 3 个月的费用 "。
彼时，该规定主要针对培训机构，而并不约束金融机构。
结果，很多教培机构与金融机构合作，通过分期借贷方式，打擦边球避开此条款的约束。
虽然 3 个月的预付上限看似一刀切，" 但这个可能是当下最可行的监管方法 "，方圆认为。
面对线下丛生、线上疯长的教培机构，地方教育机构主管部门人力有限，" 教育局的人全部出动，1 个小时跑一家，不停歇跑一年，辖区内的教培机构也跑不完 "，行业人士告诉《财经故事荟》。
不过，方圆认为，政府只能起到引导作用，未来还需要用户和市场用脚投票，逐渐孕育出良性的机制。
事实上，除了有牌机构，还有大量无牌的教培机构，政府更是难以监管到位。
比如，1 月 22 日，安徽省开始针对辖区教培机构，推出 " 白名单 " 机制，实行动态管理，不定期更新，此举就是为了鼓励符合条件的校外培训机构依法领证，规范办学，某种程度上，也是帮助教培机构用户 " 排雷 "。
而作为资深行业人士的李国训则认为，3 个月的预付费监管上限，不会再走回头路，而且政策的收紧很有必要。
" 如果家长一次交了好几年、好几万，甚至十几万的学费，真暴雷了，想不开的会跳楼 "。
就此政策，他曾询问头部教培机构，发现它们普遍大力支持监管政策，" 头部机构教学质量好，有信心让家长在三个月后主动续费，无需诱导一次性购买大量课时绑定家长，只有那些资金饥渴、融资能力差的机构，才会偷偷摸摸对抗监管，政策执行得越严格，越能推动行业的优胜劣汰。"
《财经故事荟》也曾联系多家教培机构，发现多数头部机构比如猿辅导、作业帮、学而思、新东方等不差钱的结构，的确也把课时卡在 3 个月的上限之内，并无越轨之举。
" 但还有大量中长尾的教培机构，压根不会遵守上述政策 "，业内人士告诉《财经故事荟》。
如今，相关政策再次收紧。
在学霸君暴雷事件发生近一个月后，中央纪委国家监委网站点名在线教育行业，称在线教育监管面临培训内容核查难、培训预收费监管难等现实问题。
以往，培训机构作为市场主体，教育行政部门无权对其资金使用进行监管，无法对经营状况做出有效判断，待机构停业、暴雷后再介入为时已晚。
教育部基础教育司则表示，将多措并举持续规范校外线上培训，教育部将高度重视线上培训管理工作，会同有关部门采取措施。
与此同时，北京石景山区首批 51 家校外教培机构被纳入预付费监管平台，学生家长交的每一笔课时费，都可以在平台中查到。
培训机构若有资金异动现象，也有相应的预警机制。平台将从收费源头到退费处理进行全程监管，全面防范风险。
据悉，石景山区教委将进一步加大预付式消费信用监管推进力度，新审批的机构必须完成平台上线注册。
另有四川、杭州、云南、福建等 11 个省市和地区陆续健全校外培训机构资金监管制度。
但有互联网教育从业人士认为，上述监管措施还需细化，" 比如像以前的 P2P 一样，设立个独立账户，但多少钱放在独立账户呢，放多了教培机构不同意，放少了没意思。"
教育行业的热浪滚滚，关于教育贷和预付费机制的博弈与纠结，注定在短期内难以找到完美的平衡点。（方圆、胡苏为化名）
来源：财经故事荟